Muchos venezolanos ya establecidos en Colombia, regularizados con el Permiso por Protección Temporal (PPT), se preguntan en las redes sociales, principalmente en grupos de la comunidad migrante, cómo pueden comenzar a construir historial crediticio en el país una vez que abrieron su cuenta de ahorros, cómo es la gestión para conseguir un crédito y si existen financiamientos para la población venezolana para comprar vehículos o motos (1, 2, 3, 4, 5). 

A la par, ganan terreno las ofertas para que los venezolanos comiencen su vida crediticia con líneas telefónicas y las cuales han generado interés en la población migrante (1, 2) . Igualmente, detectamos un post en el que se anuncia la entrega de créditos sin ningún tipo de adelanto, aunque no se especifica qué empresa está detrás de tal ofrecimiento ni cómo es el procedimiento.

En el pasado ya habíamos chequeado una desinformación en la que se afirmaba que la central de riesgo Datacrédito les estaba ofreciendo créditos a los venezolanos, un hecho que resultó falso porque esa empresa no maneja ese tipo de servicios. Puede leer más en esta verificación.

Ante todas estas dudas y ofertas, Colombiacheck elaboró este explicador precisamente para ofrecerles orientación en el tema a los migrantes venezolanos en el marco de nuestro proyecto Conectando Caminos por los Derechos, en el que hacemos verificaciones de interés para la población migrante venezolana, retornada y de paso por Colombia.

Para responder varios puntos clave sobre lo que es la vida crediticia, consultamos con la periodista María Camila González, cofundadora de Economía para la Pipol, un proyecto dirigido a educar sobre economía en el país. 

Esto es lo principal que debes saber:

¿Qué es la vida crediticia? 

“También llamado historial crediticio, es como una hoja de vida, una carta de presentación que revisan los bancos o entidades para conocer cómo se comporta una persona como deudor, si paga a tiempo, qué tanto se endeuda, si es responsable o si es confiable para que le presten”, señaló González.

Explicó que esta información les permite a las entidades financieras calcular la tasa de interés para una persona con base en el comportamiento dentro de su historial crediticio y si es riesgoso o no prestarle. “Entre más información tenga la entidad y más buena paga sea; más barato y rápido le puede salir el crédito”, apuntó.

¿Cómo se construye la vida crediticia?

“Se empieza a crear historial crediticio cuando se adquieren responsabilidades financieras o de pago como la línea pospago del celular o si se tiene un crédito, sin importar si es de bajo monto; eso da ideas de cómo se comporta una persona en temas financieros. Ese historial abre o cierra puertas en las entidades, por eso es clave tener buen comportamiento financiero (no caer en mora, no endeudarse más allá de su capacidad de pago, ser puntual en los pagos, etc.)”, puntualizó la especialista en temas económicos.

¿Qué son las centrales de riesgo? 

González indicó que las centrales de riesgo funcionan como una base de datos que almacenan información de cómo ha sido un usuario con sus productos financieros y si es riesgoso o no otorgarle algún servicio o préstamo. Constituyen una fuente primordial para bancos y operadores de telefonía. Además, le colocan un puntaje a cada usuario de acuerdo con su historial y con base en ese puntaje los bancos aprueban créditos y tarjetas de crédito. 

Dentro de las centrales de riesgo que operan en Colombia están Datacrédito, Transunión y Procrédito. 

¿Qué significa estar reportado en una central de riesgo?

“Quienes han empezado a tener vida crediticia están reportados en una central de riesgo”, apuntó la periodista y agregó: “Es importante tener claro que estar reportado no es malo, de hecho, es bueno. Lo malo es tener un reporte negativo o tener un puntaje bajo por malos comportamientos financieros, pues si va a pedir un crédito o a sacar una línea de teléfono se la pueden negar o le pueden cobrar un interés más alto para no perder plata si usted se cuelga”. 

Acceso de los migrantes al mundo crediticio

En el territorio colombiano, el PPT funciona como un documento de identidad para los venezolanos, según el decreto 216 de 2021 de Migración Colombia, por lo que la Superintendencia Financiera emitió la Carta Circular 71 de 2021 en la que les deja claro a las entidades bancarias que este documento debe ser admitido para “la apertura y contratación de productos y/o servicios financieros”.

En el explicador “¿Qué puedo (y no) hacer con el Permiso por Protección Temporal en Colombia?” detallamos más sobre el alcance de este permiso.

La Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia (Asobancaria), además, publicó en 2022 una guía para que sus agremiados conozcan el PPT y lo reconozcan como documento de identificación válido (respaldado por el Gobierno nacional) para el uso de servicios financieros sin que fuese necesaria “la presentación de documentos adicionales”.

Pese a estas acciones, el otorgamiento de instrumentos de crédito para la población venezolana presenta un nivel muy bajo. Los datos de la Superfinanciera exponen que, de 636.884 productos financieros adquiridos por los migrantes hasta noviembre de 2022, apenas el 10% correspondían a tarjetas de crédito, crédito de consumo, comercial, de vivienda y microcréditos.

Fuente: Superfinanciera.

La mayoría de tarjetas de crédito aprobadas han sido con cédula de ciudadanía de venezolanos nacionalizados (21.567) y cédula de extranjería (11.046), mientras que con PPT apenas van 29. Lo mismo ocurre con créditos de consumo, 10.993 con cédula de ciudadanía, 4.493 con cédula de extranjería y solo 38 con PPT.

“Realmente la dinámica de acceso de la población venezolana al crédito es muy baja”, apuntó el profesor Ronal Rodríguez, director del Observatorio Venezuela de la Universidad de Rosario. “En Colombia, el PPT da acceso al sistema financiero mediante cuentas de ahorro, pero poder acceder a crédito es discrecional de las entidades financieras”, agregó. 

Recordó que hasta los mismos colombianos pasan por desigualdades y dificultades para conseguir un crédito, tal como ocurre con los campesinos, y por el contrario existen personas a quienes les llegan las tarjetas de crédito sin haberlas solicitado. 

El docente universitario explicó que, también por el hecho de haberse generado otros mecanismos de regularización como el Permiso Especial de Permanencia (PEP), Permiso Especial de Permanencia para el Fomento de la Formalización (PEPFF), entre otros, los bancos han tenido retrasos para adecuar sus plataformas y permitir el registro de esta población. 

Rodríguez, no obstante, aclaró que hay algunos caminos para que los venezolanos empiecen a crear su vida crediticia, tales como obtener líneas telefónicas para luego adquirir un financiamiento para algún equipo celular y algunas iniciativas que buscan generar líneas de créditos para esta población. 

Asobancaria en comunicación con Colombiacheck reconoció que, a pesar de que según datos que manejan el 20% de los venezolanos regularizados cuentan con productos financieros, el equivalente a 477.057 personas, esta población enfrenta todavía muchas trabas para acceder a servicios financieros y en particular, para obtener créditos.

“El mensaje que enviamos es que cuenten con que estamos trabajando a toda máquina para que este proceso de transición hacia el PPT sea rápido y eficiente. Esto implica adaptaciones importantes por parte de las entidades bancarias, no solo en sus procesos tecnológicos, sino en sus modelos de atención al cliente y de oferta de valor”, reiteró la asociación mediante su departamento de prensa.

Apuntó que con el apoyo de Migración Colombia adelanta un proceso de verificación de la información de las personas venezolanas, además de la digitalización de estos datos en alianza con bancos y los bureaus de créditos.

Entonces, ¿qué opciones de crédito tienen los venezolanos?

Colombiacheck consultó con entidades bancarias y empresas de telefonía para conocer las alternativas de vida crediticia con las que cuentan los venezolanos en medio de un panorama donde persisten las barreras para su acceso. Aquí las opciones que encontramos. 

1) Con PEP o PPT:

Entidades financieras:

- Bancamiga: esta entidad acepta únicamente PEP, ya que de acuerdo con la información brindada, aún no pueden inscribir PPT. Otorga créditos en ciudades como Bogotá, Medellín, Barranquilla, Cali, entre otras. Exige un codeudor o fiador de nacionalidad colombiana, además de que el negocio tenga casi un año registrado ante la Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales (DIAN). 

- Microempresas de Colombia: entregan financiaciones con PPT solo para negocios ubicados en el Valle de Aburrá, en Antioquia. Requiere de un codeudor de nacionalidad colombiana, asalariado o independiente, capaz de mostrar ingresos suficientes (ser solvente).  

Telefonía (para adquirir líneas pospago que permitan crear historial crediticio):

- WOM: mediante el PEP o PPT se puede adquirir una línea de teléfono pospago con esta empresa. 

- ETB: indicaron que, pese a que la línea pospago se debía comprar con una cédula de ciudadanía o extranjería, luego se podía hacer el cambio de titularidad a una persona venezolana portadora de PPT. 

2) Con cédula de extranjería:

Los venezolanos pueden optar por una cédula de extranjería al cumplir cinco años con el PPT y al solicitar una visa de residente a partir de junio de este año. En el chequeo “Falso: Colombia no le está exigiendo visas a venezolanos y no ha anunciado que lo hará en 2023” y el explicador “Visas, otro camino para que los venezolanos se establezcan en Colombia” hablamos más de su proceso. 

Entidades financieras:

- Banco Mujer: otorga créditos con cédula de extranjería siempre que se tenga un contrato laboral a término fijo de 12 meses y estar en alguna central de riesgo. 

- Congente: exigen un codeudor de nacionalidad colombiana y pertenecer a alguna central de riesgo. 

- Sistecrédito: en este caso no es necesario estar reportado en una central de riesgo. 

- Crediorbe: esta empresa brinda créditos para motos, vehículos eléctricos y de libre inversión. Aparte de aceptar cédula de extranjería también admite solicitudes con pasaporte.  

- Algunos grandes bancos otorgan tarjetas de créditos a venezolanos con cédula de extranjería; sin embargo, todo queda a su discrecionalidad. Por lo tanto, en este punto exhortamos a consultar con su banco de preferencia.

Telefonía (para adquirir líneas pospago que permitan crear historial crediticio):

- Tigo. 

- ETB. 

- WOM. 

Los retos por delante

La investigadora del área internacional en Dejusticia, Lina Arroyave Velásquez, puntualizó que para la migración representa una oportunidad la creación de líneas de crédito que le ayuden a apalancar los emprendimientos que empiezan cuando no logran conseguir un trabajo formal. “Para los migrantes iniciar un negocio requiere poder acceder a crédito porque muchas veces no tienen parte del capital o nada y esta es una forma de apoyarlos”, expuso.

Agregó que también se debe pensar en la transición entre el PEP y PPT para que las personas portadoras del primer documento no pierdan su historial crediticio, generar alianzas entre las instituciones oficiales y las centrales de riesgo para flexibilizar la inscripción de personas venezolanas en sus bases de datos, evaluar la instalación de bancas comunitarias como alternativa para garantizarles el acceso a un crédito y adelantar iniciativas de educación financiera. 

Bonus: 

“Ni teniendo cinco años aquí, con cédula de extranjería y siendo profesor universitario me querían dar una tarjeta de crédito”: testimonio

Durante la elaboración de este explicador, nos topamos con la historia del docente universitario venezolano Txomin Las Heras, quien trabajó durante varios años en el Banco Central de Venezuela y en diferentes medios de comunicación antes de emigrar a Colombia.

Relató que, para él, conseguir una tarjeta de crédito ha sido toda una odisea ya que, pese a tener cinco años en territorio colombiano, luego de haber tenido dos con una cuenta de ahorro, cuando la solicitó a su banco se la negaron porque no aparecía en ninguna central de riesgo y por lo tanto, no presentaba historial crediticio.  

Acudió a una segunda entidad donde le pusieron como condición recibir un préstamo de 500.000 pesos para pagar entre tres o cuatro meses para así comprobar su capacidad y puntualidad de pago. Sin embargo, una vez que reunió la documentación que le pidieron, no pudieron comenzar el proceso porque el sistema del banco no tenía el campo para introducir cédula de extranjería. 

Y por último, en una tercera entidad bancaria le aprobaron la tarjeta de crédito a cambio de abrir un Certificado de Depósito a Término (CDT), un instrumento para guardar un dinero durante un tiempo fijo para luego recibir rendimientos. Sin más alternativas, tuvo que aceptar esta opción y depositar un monto equivalente al de la tarjeta que le entregaron a modo de garantía. 

“Nosotros los venezolanos tenemos muchas dificultades para acceder a cualquier tipo de instrumento financiero, hasta para abrir una cuenta. En mi caso, la cuenta de ahorros pude abrirla fácilmente por mi cédula de extranjería, pero no fue así con la tarjeta de crédito”, lamentó. 

Este contenido se produce con el fin de ofrecer información verificada y pertinente, que apoye el desarrollo de mediano y largo plazo para migrantes venezolanos, colombianos retornados y comunidades receptoras en Colombia. Es realizado en el marco de Conectando Caminos por los Derechos, programa de la Agencia de Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (USAID), e implementado por el consorcio integrado por Pact, ABA-ROLI, Freedom House e Internews, que promueve la cohesión comunitaria y la seguridad ciudadana para garantizar el derecho de todos los miembros de la sociedad a vivir libres de toda forma de crimen y violencia, independientemente de su estado legal en el país.

* Integrante de la red de corresponsales del proyecto Conectando Caminos por los Derechos.